小贷公司服务“微小”比银行更适合!

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长期以来,我们国家的农村经济发展相对城市来说比较缓慢,城乡的贫富差距因此也在不断的扩大。为了降低城乡贫富差距,上世纪九十年代我国借鉴国外的做法,在农村地区引入了小额信贷,以此来减少贫穷人口,促进农村经济发展,但是这种小额信贷带有更多的扶贫性质,并没有得到广泛的推广,微小企业融资难和“三农”金融服务匮乏问题一直没能得到有效解决。在这种历史根源的背景下,为了改善微小企业和“三农”金融服务环境,正确引导和规范民间投资,我国在2005年开始了小额贷款公司的试点工作,至此小额贷款公司走入了人们的视野。


说起贷款很多人会想起银行,那么小贷公司和银行之间有什么样的区别呢?为什么说服务微小,我们小贷公司比银行更具优势呢?下面小编就和大家一起来探讨一下这个问题。

一、小贷公司与银行的区别

说起小贷人们往往会拿它与银行作比较,他们有相同之处,但也有本质上的区别。

(1) 经营性质不同

银行是办理存款、贷款、汇兑、储蓄等业务的金融机构。其主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款等。而小贷公司与银行相比较本质区别就是不吸收存款,只经营小额贷款业务,在贷款的专注方面更具优势。银行是由国家及地方政府控股,小贷公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资建立的,主要的资金来源为股东的资本金以及银行等金融机构的融入资金。银行属于金融机构,小贷公司是从事放贷的商业性机构。从资金来源及控股角度来看,小贷公司决策的实效性、灵活性较银行而言有较强的优势。

(2) 业务范围不同

银行主要业务是吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理国内外结算、发放金融债券等。就贷款业务来说,银行贷款主要是以大额为主,抵押贷款是银行发放贷款的主要贷款形式,担保和信用贷款占比相对较少,银行服务的客户群体也是以企业为主体,因为对抵押担保的要求较高,银行的贷款客户群体大多为大中型企业;而小贷公司主要是以小额、信用为主,对借款人的考量主要是:还款能力(收入和负债比)和信用程度(还款意识和银行信用卡、贷款的历史还款记录)。小贷公司的主要客户群体是一些有稳定的工作及收入、具有良好的信用还款意识的人,这其中包括个体工商户、农牧户、工薪族等。小贷公司属于银行等金融机构的有效补充,在服务微小企业、“三农”上面有着不可比拟的优势。

二、小贷公司的优势

其实在刚刚的银行和小贷的区别中,小贷服务微小的优势已经崭露头角,那么具体的优势又是什么呢,下面小编和大家一起分享。

1、门槛较银行较低,服务群体更广泛

刚和大家一起探讨过,银行发放的贷款金额相对较大,对企业及个人的抵押、担保情况要求较高,而微小企业及农牧户资产实力相对薄弱,无法满足上述要求,因而银行就无法为他们“资金难”伸出援手。而小贷公司针对他们资产实力薄弱的特点,在风险把控方面用心较多,更多注重的是申请人的还款能力和还款意愿。由于是小额信用贷款,调查时更注重申请人的经营状况、资产负债占比以及申请人的信用状况,通过上述情况综合考量来给客户匹配相应的贷款额度。

2、放款速度快

我们都知道,一般微小企业及农牧户对贷款的实效性要求强烈,如果贷款时间过长很可能错过了用款的最佳时间。银行贷款审批流程较为复杂,从贷款的申请、调查、审批、发放需要用的时间,少则半个月,多则几个月。而小贷公司只要客户提供资料及时,从调查到贷款审批1天内就可知道是否符合条件,3-5个工作日便可拿到贷款,这对于时效性要求高的他们,显然是最合适不过的。

3、还款更灵活、更便捷

银行的贷款一般最短1年,高则3-5年,而且针对微小企业及农牧户的贷款也大多采用按月等额还本付息的方式还款,而小贷公司会根据客户用款的时间、企业及农牧户自身发展的特点,采用不同的贷款周期和还款方式,让客户能够体会更人性、更贴心的服务。


在改善我国“三农”与中小企业融资难的问题上小贷公司起了重要作用,和银行相比,小贷公司服务“微小”更适合。

三、利率是高,但更划算

有人要说了,你们小贷公司利率比银行高,那么小编就和大家一起探讨一下这个问题,看看来小贷公司贷款到底划不划算!


和银行吸收公众存款再发放贷款来说,小贷公司的资本金主要来自股东的自有资金,因为小贷公司采用一对一的信贷服务,根据客户不同的贷款周期和特点制定特定的贷款、还款方式,比较灵活、多样,人力成本较高,属于劳动力密集型企业,因而利率较高些。但是相对于民间贷款、不正规贷款公司以及网贷来讲小贷公司的利率并不高,甚至比他们低很多,这也是为什么在这个乱象丛生的市场环境下正规小贷公司能够健康发展的原因。


刚刚我们说小贷公司的利率相对较高,反过来我们再谈谈,小贷公司贷款周期、还款方式灵活、时效性强是不是相对的降低了成本呢?下面小编就给大家举个例子,看看来小贷公司贷款到底划不划算!


客户A,生意淡旺季明显,淡季需要5万的周转资金,且持续8个月,旺季需要10万的周转资金,持续4个月。如果给客户A1年的贷款期限且贷款10万的话,那么在淡季中将会有5万的闲散资金,这部分资金有可能被挪作他用,造成不必要的资金风险,但如果我们根据客户的实际情况,淡旺季匹配不同的贷款额度,甚至在生意特别淡的情况下可以归还一部分本金,旺季需求时再给额度,这样不仅能够规避资金挪用的风险,而且也减少了客户的利息支出,这不是两全其美的事吗?所以在考虑综合成本后,小贷公司利率表面是高,但使用起来更划算。

四、国家政策支持

近年来,小贷公司在支持“微小”方面的贡献率越来越高,国家也开始在政策上给予小贷鼓励与支持。2017年国家财政部为了引导小贷公司在“三农”、微小企业发挥积极作用,在税收方面给予了高度支持,给小贷公司的继续发展送来了一米阳光。


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